Näin varmistat, että pankkipalvelusi Suomessa toimivat ja palvelevat sinua myös ulkomailla asuessasi

Tämä Suomi-Seura ry:n opas sisältää asiantuntijoiden ja pankkien edustajien ohjeita ja näkemyksiä siitä, miten voit varmistaa, että pankkipalvelusi Suomessa toimivat saumattomasti myös ulkomaille muuton jälkeen.

Olemme koonneet tähän tiedotteeseen tietoa ulkomaille muuton vaikutuksista pankkipalveluihin ja ohjeita pankkipalveluiden jatkumiseen. Tämä ohjeistus on laadittu Suomi-Seura ry:n asiantuntija- ja neuvontapalvelussa lokakuussa 2025. Se pohjautuu elo-syyskuussa 2025 saatuihin asiantuntijalausuntoihin. Huomaathan kuitenkin, että pankit ovat yksityisiä toimijoita ja käytännöt voivat vaihdella eri pankkien välillä.

Kysymyksiimme vastasivat seuraavat pankkien edustajat: Heli Pieninkeroinen, päivittäispalveluista vastaava johtaja Danske Bank; Markus Souru, palveluverkoston johtaja Oma Säästöpankki (OmaSp) ja Kati Savolainen, kehitysasiantuntija, asiakasprosessit ja asiakastiedot, S-Pankki. Lisäksi konsultoimme yrityskumppaniamme varatuomari Anne Nikulaa, Nikula Legal, sijoitus- ja veroasioissa.

Suunnitteletko muuttoa ulkomaille? Keskustele asiasta pankkisi kanssa hyvissä ajoin. Näin voit välttyä mahdollisilta ongelmilta, joiden selvittely ulkomailta käsin saattaa olla jopa mahdotonta. Lisäksi varmistut, että pankkipalvelut jatkuvat ja vastaavat tarpeitasi jatkossakin.

Ulkomaille muuttaminen on iso elämäntapahtuma ja ennen muuttoa on monia hoidettavia asioita, valitettavasti yhteydenpito pankkiin jää usein huomiotta. On kuitenkin tärkeää selvittää asuinpaikan muutoksen ja mahdollisten uusien tarpeiden vaikutus pankkipalveluihin. Suosittelemme, että otat yhteyttä pankkiisi hyvissä ajoin ennen muuttoa, jotta ehdit selvittää ja sopia tarvittavat asiat ajoissa.

Muutolla voi olla vaikutuksia esimerkiksi tilien käyttöön, lainoihin ja sijoituksiin, Danske Bankin Pieninkeroinen toteaa.

Suosittelen, että jo ennen yhteydenottoa pankkiin pohtii itse suomalaisten pankkipalveluiden tarvetta. Jääkö Suomeen jotain maksullisia palveluita (puhelinlasku tms.), joka on helpompi hoitaa suomalaiselta tililtä? Esimerkiksi SEPA-alueellahan tilisiirrot siirtyvät samoilla ehdoilla kuin kotimaiset tilisiirrot. Käydäänkö usein Suomessa ostoksilla niin, että ulkomaisella kortilla maksamisesta tulisi palvelumaksuja? Tarvitseeko suomalaisia pankkitunnuksia esimerkiksi viranomaispalveluihin kirjautumiseen?, ohjeistaa Savolainen S-Pankista.

Pankkien on noudatettava tiettyjä velvoitteita asiakkaidensa tuntemisesta, mikä johtuu EU:n rahanpesuasetuksista ja kansallisesta lainsäädännöstä. Tämä tarkoittaa, että pankkisi on tiedettävä, missä asut ja miten he voivat ottaa sinuun yhteyttä, ja sinulla on velvollisuus ilmoittaa pankille henkilötietojesi muutoksista. Pankkia kiinnostaa myös tulojesi ja rahansiirtojesi lähde. Kyse ei ole valvonnasta, vaan talousrikosten, kuten rahanpesun ja terrorismin rahoituksen, estämisestä. Siksi on hyvä kertoa pankillesi, miten aiot käyttää pankkipalveluita tulevaisuudessa.

Tällä on olennainen merkitys pankkipalveluiden jatkamisen kannalta. Mikäli kyseessä on esimerkiksi 6kk tai 12kk määräaikainen työkomennus ulkomaille, ei pankkipalveluiden päättämiselle ole lähtökohtaisesti mitään perusteita. Mikäli muutto on pysyvä, tulee perusteet pankkipalveluiden jatkamiselle selvittää perusteellisemmin pankin kanssa. Olennaista on varmistaa, että pankki pystyy hoitamaan asiakkaan tuntemista koskevat velvoitteensa ongelmitta myös ulkomaille muuton jälkeen, ohjeistaa Souru, OmaSp.

Danske Bankin Pieninkeroinen on samoilla linjoilla: Lyhytaikaisessa muutossa palveluihin ei välttämättä tehdä suuria muutoksia, mutta toistaiseksi voimassa oleva tai pysyvä muutto voi johtaa palveluiden rajoituksiin, erityisesti EU/ETA-alueen ulkopuolella. On tärkeää keskustella pankin kanssa, jotta voit varmistaa palveluiden sujuvuuden ja mahdollisten muutosten vaikutukset.

On suuri ero siinä, muutatko EU:n/ETA:n sisällä vai ulkopuolelle eli niin sanottuun kolmanteen maahan. EU:n sisällä sovelletaan yhteisiä sääntöjä, jotka helpottavat pankkien yhteistyötä ja tiedonvaihtoa. Siksi Suomessa toimiva pankki voi helpommin tehdä yhteistyötä toisessa EU-maassa sijaitsevan pankin kanssa kuin esimerkiksi australialaisen tai yhdysvaltalaisen pankin kanssa, joissa säännöt ovat täysin erilaiset.

Luottolaitoslaki velvoittaa pankkeja tarjoamaan peruspankkipalvelut ETA-alueella laillisesti asuville yksityishenkilöille. Mikäli henkilöasiakas muuttaa kolmanteen maahan, ei pankilla ole velvollisuutta ylläpitää asiakassuhdetta. Tällöin tapaukset katsotaan asiakas- ja tapauskohtaisesti, kertoo Souru, OmaSp.

Pohjoismaihin ja EU/ETA-alueelle muuttavilla palvelut säilyvät useimmiten lähes ennallaan. Kolmansiin maihin muutettaessa palveluihin voi tulla rajoituksia. Tämä kannattaa aina varmistaa omasta pankista, toteaa Danske Bankin Pieninkeroinen,

S-Pankki tarjoaa luottolaitoslain mukaisesti peruspankkipalveluita laillisesti Euroopan talousalueella asuville. Jos on siis muuttamassa ETA-alueen maahan, voi jatkaa pankkipalveluiden käyttöä lähes samoin kuin Suomessa asuessa. Meillä on kuitenkin esimerkiksi joitain maarajoituksia S-mobiilin käyttöönotossa, mutta aiemmin käyttöönotettu sovellus toimii Suomen ulkopuolellakin. Käytännössä olemme myös oppineet, että joillain ulkomaisilla operaattoreilla on rajoituksia, jonka vuoksi esimerkiksi tekstiviestillä lähetettävät vahvistuskoodit eivät aina tavoita vastaanottajaa. Verkkopankkia voi kuitenkin käyttää Suomen ulkopuolella ja sen kautta voi olla yhteydessä viestillä asiakaspalveluumme, kertoo Savolainen, S-Pankki.

Euroopan talousalueen ulkopuoliseen valtioon muuttavan kohdalla tarkastellaan, onko kyse tilapäisestä maastamuutosta vai vakinaisesta. Käytämme tässä Digi- ja väestötietoviraston määritelmää, jonka mukaan tilapäinen tarkoittaa yhtä vuotta lyhyempää aikaa tai poikkeustapauksissa enintään kolmea vuotta. Jos kyse on tilapäisestä muutosta ETA-alueen ulkopuoliseen valtioon, peruspankkipalveluiden käyttöä voi yleensä jatkaa lähes normaalisti. Sveitsiin muuttavan on syytä huomioida, että Sveitsi ei kuulu Euroopan talousalueeseen, joten häntä kohdellaan kuten muita ETA-alueen ulkopuolella asuvia, Savolainen S-Pankista tarkentaa.

Samoin on huomioitava, että emme tarjoa sijoituspalveluita ETA-alueen ulkopuolelle, joten esimerkiksi rahastojen osalta on hyvä varmistaa, irtisanotaanko sopimus vai voiko salkku jäädä odottamaan Suomeen paluuta. Tilanteesta riippuen voimme myös rajoittaa uusien palveluiden avaamista, lisää Savolainen, S-Pankki.

Jos muutat ulkomaille eikä sinulla ole enää taloudellisia yhteyksiä Suomeen etkä suunnittele palaavasi, voi olla järkevämpää sulkea pankkitilisi kokonaan. Tilin säilyttäminen voi kuitenkin olla joissain tilanteissa välttämätöntä. Yhdessä pankin kanssa voitte löytää ratkaisun, joka sopii sekä sinulle että pankille.

Pankkisuhteen jatkaminen riippuu tarpeista. Jos tarvitset tiliä esimerkiksi vuokratulojen, lainanmaksun tai verojen hoitoa varten, pankkisuhde kannattaa säilyttää. Keskustele pankkisi kanssa, miten nämä tarpeet voidaan hoitaa ulkomailta käsin, neuvoo Danske Bankin Pieninkeroinen.

On tärkeää keskustella pankin kanssa siitä, mitkä ovat jatkossa perusteet ja käyttötarkoitukset pankkipalveluille Suomessa. Jos pankkipalveluille on edelleen riittävät perusteet, eikä asiakassuhteen ylläpidolle ole muita esteitä, pankkisuhdetta voidaan lähtökohtaisesti jatkaa, kertoo Souru, OmaSp.

Jos kyseessä on pysyvä muutto Euroopan talousalueen ulkopuolelle, suosittelemme palveluiden irtisanomista jo ennen muuttoa. S-Pankki ei tarjoa palveluita Euroopan talousalueen ulkopuolelle. Kun asiakas on ilmoittanut asuvansa vakituisesti ETA-alueen ulkopuolella, pankki voi irtisanoa peruspankkipalvelut, toteaa Savolainen, S-Pankki.

Suomi-Seuran asiantuntija- ja neuvontapalvelu suosittelee pankkitilin säilyttämistä Suomessa niin kauan kuin mahdollista. Tällä hetkellä Suomen viranomaispalveluihin ja moniin muihin palveluihin (kuten vakuutuspalvelut) tunnistautuminen onnistuu parhaiten pankkien vahvaa tunnistautumisvälinettä tai mobiilivarmennetta käyttäen. Lähitulevaisuudessa (arviolta joulukuussa 2026) tarjolle on tulossa pankkipalveluista ja mobiilivarmenteesta riippumaton tapa sähköiseen tunnistautumiseen älypuhelimeen ladattavan lompakkosovelluksen digitaalisen identiteetin avulla.

Henkilötietojen päivittäminen onnistuu verkkopankissa. On tärkeää varmistaa, että pankkitunnukset ovat kunnossa ennen muuttoa, sillä niitä tarvitaan henkilötietojen päivittämiseen. Näin vältät tarpeen asioida fyysisesti pankkikonttorissa, ohjeistaa Danske Bankin Pieninkeroinen.

Tämä on pankin näkökulmasta yksi olennaisin asia ulkomaille muuton yhteydessä. Asiakas voi päivittää tuntemistietonsa pankin sähköisellä tuntemistietolomakkeella, mikäli hänellä on ulkomaille muuton jälkeenkin käytössään jonkun suomalaisen pankin myöntämä vahva sähköinen tunnistusväline tai mobiilivarmenne. Pankki saattaa yleisten sopimusehtojen kautta rajoittaa verkkopankin käyttöä Suomen ulkopuolella, jolloin tuntemistietojen päivitys verkkopankin kautta ei välttämättä ole ulkomaille muuton jälkeen mahdollista. OmaSp:n asiakas voi Suomessa käydessään päivittää tuntemistiedot missä tahansa OmaSp:n pankkikonttorissa, neuvoo Souru.

Tässäkin saattaa olla pankeilla erilaisia käytäntöjä. Verkkopankkitunnuksilla käytettävät palvelut saattavat olla esimerkiksi pankin yleisten sopimusehtojen mukaan tarkoitettu käytettäväksi vain Suomessa. Mikäli pankkiasiakkuus säilyy ulkomailla olon ajan, on hyvä varmistaa pankilta etukäteen, että pankin sovellukset ovat ladattavissa ulkomailta. Pankki ei voi kuitenkaan taata, että esimerkiksi sovelluksen aktivointiin tarvittavat vahvistusviestit matkapuhelimeen saapuvat ulkomaiseen puhelinliittymään. Verkkopankin käyttäjätunnuksesta kannattaa pitää hyvää huolta, sillä koko verkkopankkitunnusten uusiminen ei ole mahdollista ulkomailta käsin, muistuttaa Souru, OmaSp.

Pankki ottaa ensisijaisesti yhteyttä verkkopankin kautta tai kirjeitse. Yhteystietojen ajan tasalla pitäminen ennen muuttoa on tärkeää. Tarkkaile verkkopankkiviestejäsi säännöllisesti. Tarvittaessa pankki voi myös pyytää asiakasta varaamaan soittoajan tarkempaa keskustelua varten, neuvoo Danske Bankin Pieninkeroinen.

Pankki voi olla yhteydessä asiakkaaseen puhelimitse, mikäli asiakas voidaan tunnistaa jonkun suomalaisen pankin myöntämällä vahvalla sähköisellä tunnistusvälineellä tai mobiilivarmenteella puhelun yhteydessä ja varmistaa siten asiakkaan henkilöllisyys ennen asian käsittelyä, kertoo Souru, OmaSp.

Ulkomaille muuttoa suunnittelevan onkin ehdottoman tärkeää muistaa päivittää omalle pankilleen tietoturvallisesti uudet yhteistiedot, kuten uusi osoite ja puhelinnumero. Myös muuton jälkeen on tärkeää muistaa päivittää muuttuneet yhteystiedot.

Mikäli et pääse kirjautumaan verkkopankkiisi ulkomailta, voi pankin puhelinpalvelun käyttö olla hankalaa aikaerojen takia. Lisäksi jonotusajat voivat olla pitkiä ja puhelu käydä kalliiksi. Pahimmassa tapauksessa puheluun vastaava pankkivirkailija ei ole koskaan aikaisemmin saanut asuinmaastasi yhteydenottoa eikä hänellä ole vastausta valmiina. Niinpä on tärkeää saada mahdollisimman paljon selventäviä neuvoja, kun vielä asut Suomessa.

Asiakas voi olla yhteydessä pankkiin puhelimitse, mikäli asiakas voidaan tunnistaa jonkun suomalaisen pankin myöntämällä vahvalla sähköisellä tunnisteella tai mobiilivarmenteella puhelun yhteydessä ja todentaa siten asiakkaan henkilöllisyys ennen asian käsittelyä. OmaSp:ssä on käytössä samat yhteystiedot ja puhelinlinjat kaikille asiakkaille, kertoo Souru, OmaSp.

Eri pankeilla on eri käytäntöjä, ja oman pankin käytännöt kannattaa tarkistaa ennen ulkomaille lähtöä. Esimerkiksi meillä Danske Bankissa on EU/ETA-alueen ulkopuolelle muuttaville on oma asiakaspalvelutiimi, joka tarjoaa asiantuntevaa apua ulkomailla oleskeleville, Danske Bankin Pieninkeroinen kertoo.

Jos sinulla on asuntolainaa tai velkaa Suomessa, on tärkeää ottaa huomioon, miten sen maksu hoituu ulkomailla asuessasi. Pitäisikö asunto vuokrata ja vuokratuloja käyttää lainan maksamiseen? Onko kiinteistöön tarpeellista tehdä remonttia lähitulevaisuudessa ja miten se tulisi rahoittaa ulkomailla asuessasi? Ehkä olet taloudellisessa tilanteessa, jossa sinulla on mahdollisuus maksaa velka kokonaan pois? Muussa tapauksessa huolehdi, että takaisinmaksut jatkuvat ulkomailla asuessasi. Jos lopetat maksamisen, velka ei katoa – päinvastoin. Vaarana on, että joudut maksamaan sekä korko- että muistutusmaksuja, ja se voi johtaa epämiellyttävään yllätykseen. Pankkisi voi auttaa sinua tekemään uuteen elämäntilanteeseesi sopivan suunnitelman.

Lainojen osalta haasteita tulee tavallisesti vastaan siinä kohtaan, kun ulkomailla pysyvästi asuva asiakas tarvitsee uutta vakuudetonta tai vakuudellista luottoa Suomessa toimivalta pankilta. Ulkomaille muutettaessa on hyvä varautua siihen, että esimerkiksi lomamökin tai uuden sijoitusasunnon ostaminen Suomesta voi olla haastavaa, koska Suomessa toimivat pankit rahoittavat lähtökohtaisesti vain Suomessa pysyvästi asuvia asiakkaita. Asiakkaan on (myös) hyvä selvittää erityisesti luottokorttien ja muiden limiittityyppisten luottojen kohtelu ETA-alueen ulkopuolelle pysyvästi muutettaessa, neuvoo Souru, OmaSp.

Tarvittaessa pankki voi tiedustella ulkomaanmaksujen perusteita ja lisätietoja maksun vastapuolesta, mikäli se kokee tarpeelliseksi. Jouhevan maiden välisen rahansiirron varmistamiseksi on asiakkaan hyvä päivittää tuntemistietoihin kaikki ulkomaanmaksuliikenteensä tiedot etukäteen, neuvoo Souru, OmaSp.

Suosittelemme tarkistamaan siirtojen ehdot ja kustannukset etukäteen pankista, Danske Bankin Pieninkeroinen neuvoo.

Yritystilien osalta kannattaa olla etukäteen pankkiin yhteydessä, suosittelee Danske Bankin Pieninkeroinen,

Yrityksen vastuuhenkilön muuttaminen ulkomaille ei lähtökohtaisesti ole este yrityksen palveluiden jatkumiselle pankissa, mutta asiasta on hyvä keskustella etukäteen pankin kanssa, toteaa Souru, OmaSp.

Onko sinulla sijoitustili, osakkeita ja/tai rahastoja? Kun muutat toiseen maahan, sillä voi olla verotuksellisia ja oikeudellisia seurauksia. Muutto saattaa myös rajoittaa pankin tarjoamia sijoituspalveluita. Siksi sinun kannattaa keskustella pankkisi ja mahdollisesti veroneuvojan kanssa ennen muuttoa.

Sijoitustoimintaan voi kohdistua rajoituksia. Esimerkiksi sääntely voi rajoittaa sijoitustoimintaa tietyissä maissa. On tärkeää keskustella pankin kanssa etukäteen, jotta ymmärrät mahdolliset vaikutukset sijoitustileihin, rahastoihin tai osakkeisiin, Danske Bankin Pieninkeroinen neuvoo.

Ulkomaille muuttavan asiakkaan kannattaa varmistaa onko muutolla vaikutuksia pankin tarjoamiin sijoituspalveluihin. Esimerkiksi rahasto-omistusten osalta rahastoja tarjoavan rahastoyhtiön toimiluvalla voi olla vaikutusta siihen, voiko pankki ottaa ulkomailla asuvalta asiakkaalta toimeksiantoja vastaan. Ulkomailla asuvan asiakkaan osalta merkintätoimeksiantojen vastaanottaminen edellyttää toimilupaa kyseisessä maassa. Olemassa olevien sijoitusten osalta pankki ei välttämättä edellytä muutoksia, mutta tässä tilanteessa on hyvä huolehtia, että pankille on päivitetty ajantasaiset tiedot verovelvollisuudesta ulkomaille. Rajoituksia pankin tarjoamiin sijoituspalveluihin voi tulla myös tilanteessa, jossa asiakas muuttaa Yhdysvaltoihin, kertoo Souru, OmaSp.

Veroasiantuntija Anne Nikula, mitä ohjeita antaisit sijoituksiin ja verotukseen liittyen muuttoa suunnittelevalle?

Periaatteessa sijoitustilit, osake- ja rahasto-omistukset ym. säilyvät edelleen sellaisina kuin ne ovat. Käytännössä, jos sijoitukset ovat Suomessa, it-yhteydet saattavat muodostua ongelmallisiksi jatkuvaa kaupankäyntiä silmällä pitäen. Ulkomaille muuttavan kannattaakin harkita, mitä hän haluaa, miten pitkään hän on ulkomailla, siirretäänkö sijoitukset ulkomaille vai säilytetäänkö Suomessa. Verotus seuraa sitten perässä eli miten luovutusvoitot tai tappiot, korot ja osingot käsitellään verotuksessa Suomessa ja uudessa kotimaassa, kertoo Nikula, Nikula Legal.

Kun ulkomaille siirtyy pidemmäksi aikaa, muodostuu sinne verotuksellinen kotipaikka ja verot tulisi maksaa paikallisten lakien mukaan sinne. Suomen kansalaisena sinua pidetään myös Suomessa verovelvollisena periaatteessa 3 vuotta ulkomaille muuton jälkeen. Verotuksellinen kotipaikka voi muuttua kesken verovuodenkin. Tärkeää on huolehtia rekisteröinnit kuntoon uudessa kotimaassa ja antaa sinne asianmukaiset ilmoitukset. Suomeen täytyy myös toimittaa veroilmoitus, mikäli Suomessa on tuloja ja mikäli verovelvollisuus täyttyy, neuvoo Nikula, Nikula Legal.

Pankki- ja sijoitussektorin toiminta on hyvin säädeltyä kaikkialla. Rahanpesun ja terrorismin estämisestä annettu lainsäädäntö on tiukka. Siksi rajat ylittäviä transaktioita seurataan tarkoin ja pankin on selvitettävä mm. rahan alkuperä. Myös verottaja saattaa kiinnostua siitä, miten omaisuus on rahoitettu. Kun pankkisuhde on jo olemassa ennen ulkomaille muuttoa, asioiden hoito onnistunee entisessä kotimaassa, mutta uudessa kotimaassa maahanmuuttaja joutuu antamaan selvityksen tuloistaan ja varoistaan ja mistä ne ovat peräisin. Verkkopankin kautta sijoitusten hoitaminen ulkomailta käsin onnistunee entiseen tapaan ainakin Euroopan alueella. Pankin asiakkaan kannattaa huomioida pankille aiheutuva raportointivelvollisuus erityisesti Yhdysvaltoihin (FATCA säännöt), mikä työllistää pankkia. Tämän vuoksi eräät pienemmät pankit eivät välttämättä halua pitää pankkitiliä voimassa, jos asiakas ei asu Suomessa. Sinänsä en näe ongelmaa sijoitusten pitämiseen Suomessa. Ulkomailla asuvan tulisi ilmoittaa uudessa kotimaassaan Suomessa kertyneet pääomatulot. Suomen ja uuden kotimaan välinen verotusoikeus ratkeaa maiden välisen verosopimuksen mukaisesti. Pankki kannattaa pitää ajan tasalla siitä, missä milloinkin asuu ja on verovelvollinen. Selvitys pankille kannattaa antaa, jotta pankki voisi soveltaa verosopimusta ja jättää esim. korkotulon lähdeveron perimättä, ohjeistaa Nikula, Nikula Legal.

Lue muita hyviä neuvoja neuvontasivustoltamme: Muutto ulkomaille – Suomi-Seura.

Yrityskumppaniemme palveluista voit lukea täältä.

Jäseneksi voit liittyä tästä linkistä.